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为什么保障型险种要交20年而不是要交5年?99%的人都不知道....

发表时间:2021-03-28 15:01:00  来源:野望文存  浏览:次   【】【】【


买保险一看缴费期有5年,10年,20年甚至还有30年的,那么多选项,不知该如何选择?今天我们就来聊聊保险如何缴费才最划算。




先说结论:保险缴费和房贷有些类似,缴费时间越短,总的费用越少;期限越长,总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。



缴费如何规划最划算,只要遵守下面这三个原则


1,保障型保险:选择长期缴费,杠杆更高


2,理财型保险:选择短期缴费,收益最大


3,根据个人情况:一定要结合自己收入和现金流来选择



保障类的险种,首选拉长缴费时间,保证足够高的杠杆


比如,某重疾险在同样是30万保额的情况下,如果缴费5年,每年的保费是24261元,杠杆为12倍,


而缴费20年,每年的保费是8334元,杠杆为36倍,即1元钱最大可以发挥36元的效果。


我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。


所以在收入稳定的前提下,对于保障型的保险建议选择最长缴费期,既可以降低每次交费的压力,又可以获得最高杠杆,非常符合我们购买保险的目的。


此外,还有一些保险产品在保险责任设计中,提供了“豁免条款”,当投保人发生了轻症、全残、身故或者符合其他保费豁免条件时,可以免缴余下的各期保费。这样,选择较长的缴费期限就显得更为明智了。


很明显,缴费时间越长,每年的保费越低,杠杆就越高,意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险,对于保费预算有限的人来说,拉长缴费时间,是最简单的降低保费的方式。

一、买房的故事

我看中了一套100万的房子,这房子要卖100万,开发商给出三种付款方案,分别是趸交、10年交、30年交。

?  趸交的就是把100万一次交清。

?  10年交的,不需要首付,一年交10万加利息。

?  30年交的,也不需要首付,一年交3.3万加利息。

如果你是我,会选择哪一种?


多数人一般会选择第3种,虽然会付些利息,但是我第一年只需要花3万多就能住100万的房子,剩下的97万我去做投资,这是正确的方法。


那么,趸交或10年交的,我就不会去考虑了。

二、假如我一定会发生风险

话题回到保险来,我准备买一份健康险,保障挺高的,保险业务员给我两种方案:

?   缴10年,一年3万

  缴30年,一年1万。


以上两种缴费方式,前后一共要交30万,保费一样的,保额也一样,一般人会选择哪种呢?如果是我,我会果断的选择第二种,因为:



假如我在第9年会发生风险,那么,用两种缴费方式的不同在于:

?  缴10年,一年3万,第9年,我已经缴了27万。

?   缴30年,一年1万,第9年,我才缴9万。


而理赔是一样的,用27万去换取理赔,或者用9万去换取理赔,你现在应该知道如何选择了吧?当然,这里需要提醒的是,并不是换反比例关系来确定保费的,比如30年交的,缴费会超过1万,以上列数字只是为了把复杂的事情说得简单些。


如果你觉得保费贵,那是因为保额高。
如果你觉得保额不高,那是因为保费低。


你要确信,保险的费率是受保监会控制的,什么样的年龄对应什么样的保费,越年轻越便宜保障时间越久,越年长越贵保障时间越短。18岁的重疾保障,和48岁的重疾保障,是不一样的。


以某款纯保障型产品为例,主险20万+重疾20万+意外30万,20年缴为例,我们来看下各个年龄段的保费:
18岁:5330元
28岁:6760元
38岁:8940元
48岁:12370元

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相信这篇文章对您会有所帮助,总结一句话:保障型险种缴费年限越长越好,因为可以用较低的保费获取较高的保障;而理财型险种缴费年限越短越好,因为要考虑到通货膨胀的因素!


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责任编辑:廖金声